lpr利率和基准利率怎么区别?lpr利率和基准利率购房哪个好?
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lpr利率和基准利率

admin 生活知识 2020-03-12 124 0

从今年3月1日起,今年1月1日之前买房的朋友,就可以向银行申请贷款的基准利率转换。

首先做个简单科普,LPR到底是什么?

LPR又叫做“贷款市场报价利率”。具体到每个月,由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率,然后去掉最高价和最低价,剩余16个利率计算平均值,就得出了这个月的LPR,所以是每月浮动的。

理解了原理,选择的核心逻辑也明确了:你认为在你剩余的贷款期限中,LPR整体会是上升的,还是下降的。

认为会上升,就选固定利率,不受上涨影响;

认为会下降,就选LPR,能够享受下降的实惠。

这个话题大家讨论得很热烈,我在这里分析几点逻辑,帮大家做出自己的选择。

lpr利率和基准利率 生活知识 第1张

选择固定利率,无非是基于LPR长期会涨的判断,注意,是长期。

那什么情况下长期会涨呢?

国内长期保持超高速增长,比如GDP持续6%+7%+,整个市场利率自然也会高,毕竟经济本身增长就这么快;

国内长期通胀严重,嗯……那谁更着急,你可以想想;

长期看,你觉得概率有多大?

另外,最实际的,仔细算算房贷差1个点,对你每月还款的绝对值影响有多大,你可能就没那么纠结了。

好好工作好好赚钱,挺好的。

说说我的结论吧——如果你的房贷剩余期限还比较长,建议在今年3-8月期间,换成LPR。

当然重点还是看看分析逻辑,认同了再决定。

原因解释下。

首先要指出不少人的错误,不改LPR,就是变成固定利率,而不是跟着基准利率变

换句话说,没有一个选项是选择基准利率,你只有2个选择:

1.选择换成LPR±点

2.直接换成固定利率,比如你今年房贷利率是4.9%,以后一直按照4.9%还到结束。

也就是说,你如果你不换成LPR,未来你所有的贷款,都会按照现在你这个利率持续下去,一直到贷款还完,未来市场利率趋势怎么变动,都和你没有关系了。

来看现在的利率绝对值,再对比整体经济发展水平和市场整

体利率下降的趋势,你认为在未来10年、20年间,现在这个利率绝对值,真的是很低的吗?

虽说短期来看是,升息降息难免波动,但拉长到动辄20~30年的贷款周期里,答案可能就大不相同了。

lpr利率和基准利率 生活知识 第2张

数据来源:东方财富网

lpr利率和基准利率 生活知识 第3张

数据来源:中国人民银行

12年以来,国内整体的基准利率处在一个下行趋势背后,是经济整体增速的放缓、货币政策也更稳健。

哪怕再往回看10年,虽然中间也有波动,更大的趋势还是在降。

这样的大背景下,在未来市场整体利率下降的大趋势概率更高。

我觉得没必要阴谋论瞎揣测,想控制房子相关利益者的手段也很多,不是只有房贷一项。

这次换锚,最主要的原因还是希望企业贷款和个人房贷这些贷款,能够松绑。

lpr利率和基准利率 生活知识 第4张

那么,让你的房贷利率和LPR挂钩的话,是怎么回事:

你未来某年的房贷利率 = 前一年12月底(或选贷款合同对应月)的五年期以上LPR + 加点

我帮大家算了算,这个加减点是固定的:

加减点 = 你合同上当前的房贷利率 -4.8%

有点看不明白?不要紧,我举个例子:

有位朋友,他在买房时的「贷款合同」,写的利率是5.5%。

而他在今年3月,就打算向银行申请,把现有利率和LPR挂钩。

如此一来,他的新房贷利率就会拆分成两部分:可浮动(LPR)+固定加点。

加点部分,为就是0.7%( 5.5% - 4.8%)。

注意,这个加点是固定值,同时它可以是正数,也可以是负数。

关键看,你当前的房贷利率,是大于还是小于4.8%。

按照新规,合同调整后的2020年,利率还是5.5%;但从第二年开始,就会随LPR变动,一年变一次。

假设2020年年底的12月,五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年这一整年,朋友每月的房贷利率,就变成:4.7%+0.7%=5.4%

就因为加入了这么一个变动因素,这降息福利,就享受到了。

假设他贷款100万,这一降,一年就能省下1000元。

看着是不多,但多涮几顿火锅还是快乐的。

我们在了解趋势的同时,也可以再做点落地的准备。

在未来利率和LPR挂钩后,最大的变化就是,还款额一年一变的情况。

所以,建议你在绑定还款的账户里,多预留些弹性支付的空间,避免准备金额不足,造成违约。

最后,再强调一次,如果2020年1月1日前有贷款,你也只有今年3-8月间一次修改机会,否则你以后就会是固定利率不变了!

要改不要忘记了,早点给自己贷款银行打电话,手续办起来。

另外,这个只正对商业贷款,和公积金没关系,公积金贷款也不用去操作了。

如果今年开始才贷款的,只能按照LPR方式计算房贷了,所以也不用纠结怎么选了。

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